「年金は何歳から受け取るのが一番得なの？」老後資金を考えるうえで、多くの人が悩むのが年金の受給開始年齢です。
公的年金は原則65歳から受け取れますが、希望すれば60歳から繰上げて受け取ることも、66歳以降に繰下げて受け取ることもできます。ただし、受け取り始める年齢によって毎月の年金額は大きく変わります。
この記事では60歳・65歳・70歳・75歳の4パターンを比較しながら、何歳受給がベストなのかをわかりやすく解説します。
目次
年金の受給開始年齢に、すべての人に共通する正解はありません。健康状態・貯蓄額・働く予定・家族構成・生活費・長生きリスクへの考え方によって、最適な選択が変わるからです。
考え方の目安
老齢年金は、原則として65歳から受け取れます。65歳で受け取る場合は、繰上げによる減額も、繰下げによる増額もないため、もっとも標準的な受給開始年齢といえます。
年金は希望すれば60歳から64歳までの間に繰上げて受け取ることができます（繰上げ受給）。早く受け取れる一方で、毎月の年金額は減ります。
60歳から受け取る場合、1か月繰上げるごとに0.4%減額されます（60歳なら最大24%減）。減額は一生続くため、退職後の生活費が足りない場合の選択肢になりますが、長生きした場合には不利になる可能性があります。
65歳受給は、もっとも基本的な選択です。65歳時点で退職し、年金を生活費に使いたい人にとっては自然な選択です。
65歳から受け取らず、70歳まで繰下げると毎月の年金額は大きく増えます。繰下げ受給では1か月遅らせるごとに0.7%増額されます。
0.7% × 60か月（5年）
= 42% 増額
例：65歳時点の年金が月15万円の場合
月額
15万円
年間
180万円
月額
21万3,000円
年間
255万6,000円
現在は75歳まで繰下げ受給を選択できます。75歳まで繰下げると10年間（120か月）遅らせることになり、年金額は最大84%増えます。
0.7% × 120か月（10年）
= 84% 増額
例：65歳時点の年金が月15万円の場合
月額
15万円
月額
27万6,000円
月額だけを見ると大きな増額ですが、75歳まで年金を受け取らないため、その間の生活費をどう確保するかが重要になります。
65歳時点の年金額が月15万円の場合で比較すると以下のようになります。
繰下げ受給で重要なのが損益分岐点です。「何歳まで生きれば、繰下げた方が総受給額で有利になるか」という目安になります。
70歳まで繰下げた場合
65歳受給と比べた損益分岐点は、一般的に81歳〜82歳前後です。82歳以降も年金を受け取る場合は、70歳繰下げの方が総額で有利になりやすいです。
75歳まで繰下げた場合
75歳まで繰下げると、損益分岐点はさらに後ろになります。かなり長生きする前提で考える必要があります。そのため、75歳繰下げは健康状態に自信がある・75歳まで生活費に困らない・長生きリスクに備えたいという人向けの選択肢です。
65歳以降も働くか
65歳以降も働く予定があるなら、年金を急いで受け取る必要はないかもしれません。給与収入で生活できる場合は、繰下げ受給を検討しやすくなります。
貯蓄がどれくらいあるか
繰下げ受給を選ぶ場合、年金を受け取らない期間の生活費が必要です。貯蓄が少ない場合は、無理に繰下げると生活が苦しくなる可能性があります。
健康状態
長生きするほど繰下げ受給は有利になりやすいです。一方で健康に不安がある場合は、早めに受け取る選択もあります。
毎月の生活費
生活費が高い人は、年金を早めに受け取る必要があるかもしれません。逆に支出が少ない人は、繰下げを検討しやすくなります。
配偶者の年金
夫婦の場合、自分だけでなく配偶者の年金額も重要です。世帯全体でどれくらい年金を受け取れるかを確認しましょう。
まずは自分の年金額を確認し、老後の生活費と合わせて考えることが大切です。65歳時点の受給額を把握した上で、繰上げ・繰下げを検討しましょう。
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※本記事の内容は2025年度の情報をもとに作成しています。年金制度や受給額は毎年改定されるため、 最新情報は日本年金機構の公式サイトまたはFP・社会保険労務士にご確認ください。